Revisió i qualificació dels diners de la claredat

Tenint en compte la facilitat de fer un seguiment digital de les transaccions financeres fins a la tassa de cafè que carregueu a la targeta de crèdit, no ha estat mai fàcil mantenir les fitxes de les vostres finances personals. Com més registres es transaccionin, més fàcil és tenir un registre d’ells, classificar-los i analitzar-los. Clarity Money és una de les moltes aplicacions de finances personals que, com la nostra Edició 'Choice Mint, consolida els vostres comptes financers i les vostres transaccions en una aplicació a la qual veieu els detalls excel·lents dels vostres hàbits de despesa i la imatge més àmplia de la vostra salut financera. Tot i que té una o dues funcions que Mint no té, Clarity Money no és tan ajustada com Mint. Més important encara, quan vaig provar l’aplicació, vaig veure algunes banderes vermelles que em feien sentir incòmode en fer-la servir.

Com és lliure els diners de la claredat?

Moltes aplicacions gratuïtes de finances personals guanyen diners mostrant-vos productes i serveis financers. Claritat Els diners no són diferents. Com molts altres serveis, entre els quals s’inclouen Karma de menta i crèdit, Clarity Money us mostra anuncis altament orientats en funció de la informació que ha recopilat sobre vosaltres i les vostres finances. Clarity Money pot veure les transaccions de la vostra targeta de crèdit, de manera que sap quant paga en interessos i, per tant, pot mostrar-vos un anunci d’una targeta de crèdit amb un tipus d’interès més baix. Quan Clarity Money pregunta si us interessa crear millors hàbits relacionats amb l’estalvi de diners, us mostra una oferta per obrir un compte d’estalvi. Quan us registreu en un servei com a resultat de l’anunci, Clarity Money obté un pagament de derivació.

Tot i que moltes aplicacions de finances personals utilitzen un model de negoci similar, no totes. LearnVest, per exemple, té un model freemium en el qual obteniu eines limitades per fer el seguiment de les vostres finances de forma gratuïta, però heu de pagar per una subscripció premium per obtenir més eines i recomanacions d’un planificador financer. LearnVest no és barat. Cobra una quota d’iniciació de 299 dòlars, més 19 dòlars al mes.

Algunes altres aplicacions de finances personals en lloc cobren comissions mensuals, anuals o transaccionals per serveis oferts per l'empresa o els seus socis, com ara un compte d'inversió o un compte d'estalvi. Qapital, StashInvest i Acorns em vénen al cap.

Clarity Money's Services

Clarity Money manté les pestanyes en les transaccions d’elements a tots els vostres comptes financers, a més de proporcionar-vos visibilitat sobre els saldos totals d’aquests comptes i l’estat financer general. Està disponible a Android, iOS i com a aplicació web, tot i que des del disseny de l’aplicació web, es pot dir clarament que va ser creada amb un enfocament per a primers mòbils. Donada la popularitat de les aplicacions de finances mòbils, no és d'estranyar.

Una característica de signatura de Clarity Money crida l'atenció sobre els càrrecs recurrents, com ara subscripcions mensuals, factures i taxes, i us demanarà que els reviseu i cancel·leu qualsevol servei que no vulgueu. Potser heu pagat una tarifa mensual a una empresa de streaming de línia o gimnàs local, malgrat que no heu fet servir el servei des de fa anys. Clarity Money crida l'atenció sobre aquest tipus de càrrecs i us animarà a revisar-los i a decidir si cancel·leu els comptes.

Clarity Money també us ofereix l'opció d'obrir un compte d'estalvi mitjançant l'aplicació. Quan obriu aquest compte en concret, podeu utilitzar l'aplicació per moure diners d'un compte enllaçat al compte d'estalvi. Els termes del compte no són immediatament aparents, i no seran disponibles a vosaltres fins que comenceu a realitzar els passos per obrir el compte, driblar-los a través de consells d’eines, enllaços a les Condicions del servei i a les preguntes més freqüents i, i eventualment, un correu electrònic de resum que rebeu després de rebre el compte. El fet que els termes no siguin més evidents és la bandera vermella número u per a mi.

Vaig sol·licitar més detalls als representants de Clarity Money (perquè no volia completar tots els passos i obrir un compte nou realment mentre provava l'aplicació) i em van explicar que el resultat és que no obteniu cap tipus de pagament sense interés. Tenint compte d'estalvi amb Wells Fargo. Tots aquests detalls haurien de quedar clars i aparents molt abans del procés. Em sorprèn que fossin tan difícils de trobar. També estic decebut que el compte ofert no tingui interès.

Com s'ha esmentat, quan obriu el compte d'estalvi de Wells Fargo, podeu utilitzar Clarity Money per iniciar dipòsits. Moltes altres aplicacions de finances personals no us permeten moure diners entre comptes utilitzant-los amb finalitats de seguretat. Clarity Money no té aquesta restricció. De fet, els usuaris de Clarity Money antigament tenien tot tipus d’habilitats per moure diners entre els seus comptes, tot i que els representants em van dir que es posen a l’abast d’aquestes capacitats, en part per motius de seguretat. Suposo que és bo que la companyia s’estigui desfent d’aquesta funcionalitat, però no em va semblar bé que l’aplicació les tingués en primer lloc. Aquesta és la bandera vermella número dos.

Què fa els diners de la claredat?

A nivell més general, Clarity Money intenta fer exactament el que fa Mint.com, és a dir, us mostra tant els detalls excel·lents com la magnífica escala de les vostres finances personals. Es connecta directament als vostres comptes financers, trau informació d’aquests i consolida totes aquelles dades en un sol lloc. També classifica automàticament la vostra despesa, amb un èxit raonable. Podeu veure fàcilment quants diners invertiu en menjar, entreteniment, viatges, factures, compres, etc.

Per exemple, a l'aplicació, podeu veure ràpidament el valor net o la quantitat total de deute. També es mostra si gasteu més diners dels que feu. Hi ha alguna categoria de despesa que està fora de porra en comparació amb la que voldríeu que fossin? En el mes actual i fins a la data, les vostres despeses s’ajusten als vostres ingressos mensuals?

Opcionalment, Clarity Money pot obtenir la vostra puntuació de crèdit d’Experian. Per obtenir aquest servei, heu de proporcionar alguns detalls addicionals, com ara la data de naixement i el número de seguretat social. Si comproveu el vostre crèdit d'aquesta manera, no es danyarà la puntuació de crèdit, ja que es considera una consulta suau. Mint també ofereix puntuacions de crèdit gratuïtes al costat d'un informe de crèdit. (Mint no l’anuncia com a tal, però de fet et proporciona un informe de crèdit detallat.) WalletHub està especialitzat tant en puntuacions de crèdit com en informes de crèdit. Els serveis gratuïts també controlen els canvis en l'historial de crèdits, enviant-vos correus electrònics o altres alertes en qualsevol moment. Credit Karma també està especialitzat en informes i puntuacions de crèdit.

Disseny i Detalls

Clarity Money està clarament dissenyada per a dispositius mòbils. Un cop configureu un compte i connecteu algunes de les vostres targetes de crèdit i bancs (més informació sobre seguretat en un moment), l’aplicació mostra targetes amb informació diferent sobre la vostra situació financera, l’historial o les tendències de despesa.

Per exemple, una targeta mostra una llista dels vostres comptes i el saldo actual de cadascun. Una altra targeta mostra un gràfic de la vostra despesa fins al present mes en relació amb els ingressos previstos. Un altre dels casos mostra un resum de la quantitat de diners que heu gastat "els darrers dies", un informe bastant vague donat el propòsit de l'aplicació.

Quan feu clic a una targeta, augmenta de mida i normalment us proporciona més detalls sobre la informació. Una de les cartes mostra una llista de càrrecs recurrents al costat de l’import. La meva targeta incloïa una subscripció a Netflix, així com dues factures d'assegurança estàndard. L'objectiu d'aquesta targeta és ressaltar els serveis de subscripció que és possible que vulgueu cancel·lar o, possiblement, taxes recurrents innecessàries. En el meu cas, la informació no va ser útil. Encara faig servir Netflix de forma àgil i no estic a punt de deixar de pagar les meves factures. Val la pena tenir una opció per excloure que apareguin aquí els càrrecs recurrents si es tracta de pagaments no negociables i necessaris.

Com Mint, Clarity Money etiqueta transaccions d’elements de línia per categoria, tot i que Clarity Money utilitza moltes menys categories i no podeu personalitzar-les tal com podeu. Per exemple, Clarity Money combina totes les compres d'aliments, sense importar si són fitxes de barres, botigues de queviures o 5 lattes. La menta separa alcohol, queviures, restaurants, menjar ràpid, etc. Si Mint no té una categoria específica que voleu fer el seguiment, podeu crear-la, cosa que no podreu fer a Clarity Money. Mint també us permet assignar un pressupost a qualsevol categoria. Jo, per exemple, intento limitar les meves compres a la cafeteria a 40 dòlars al mes. Mint és capaç de veure les meves despeses en una categoria tan específica, mentre que Clarity Money no pot fer res d’això.

Clarity Money no té moltes altres funcions que es troben a Mint, incloses les despeses en efectiu de registre i la quantitat d’ingressos en efectiu. Tampoc et permet dividir transaccions. Per exemple, diguem que gasto 100 dòlars en una botiga de roba. Vaig comprar un regal per algú per valor de 50 dòlars, i l’altra meitat el vaig gastar en compres personals. Voldria dividir la categorització perquè no sembli que gastés 100 dòlars jo mateix. Mint us ofereix eines per dividir el total de qualsevol transacció en parts i classificar-les per separat. Clarity Money no.

La seguretat de la claredat és segura?

És segur i segur fer servir Clarity Money? L’empresa que hi ha darrere de l’aplicació Money afirma que utilitza mecanismes de seguretat de diversos nivells, incloent tallafocs i VPN per protegir les dades que recopila. Les transmissions de dades utilitzen Transport Layer Security (TLS) 1.2 i xifrat de 256 bits, i l'emmagatzematge utilitza xifratge AES-256. L’empresa també informa que utilitza polítiques i controls d’accés a dades estrictes.

Clarity Money no participa, però, en cap verificació de seguretat independent, com ara el programa Norton Secured (que tant utilitza Mint com LearnVest) ni McAfee Secure (que també utilitza LearnVest). Aquests programes de verificació proporcionen als consumidors una verificació independent de les estructures bàsiques de seguretat. Els representants de Clarity Money van mencionar que l’aplicació utilitza tercers per verificar una altra informació, com per exemple per comprovar si són els usuaris els que diuen ser.

Al nivell del dispositiu individual, podeu utilitzar una contrasenya, un toc d’identificació i un identificador de cara a telèfons i tauletes iOS compatibles per desbloquejar l’aplicació. A Android, les ID de PIN i les empremtes digitals són compatibles.

Alguna cosa em va cridar l’atenció mentre estava provant l’aplicació que no em va deixar sentir 100% confiat en el servei. Un dels meus bancs utilitza un codi d'accés més que la meva contrasenya personal per a l'accés de tercers. És a dir, quan vull utilitzar una aplicació de finances personals per obtenir dades de només lectura del meu compte, el banc és conscient que l’aplicació hauria d’haver un accés limitat i proporciona un codi d’accés en lloc d’haver d’introduir la meva contrasenya.. No tots els bancs ofereixen aquest servei, tot i que al meu parer ho haurien de fer.

En qualsevol cas, em va sorprendre quan vaig anar a autenticar aquest compte i Clarity Money no va activar mai una sol·licitud del codi d’accés. En canvi, em va demanar la meva contrasenya. En el passat, la sol·licitud d’un codi d’accés sempre ha aparegut amb altres aplicacions de finances personals. Quan vaig preguntar a l'equip de Clarity Money sobre aquest problema específic, els representants van dir que no en tenien coneixement i que haurien de mirar-ho. És la bandera vermella número tres per a mi.

Al final, és qüestió d'opinió decidir si es pot utilitzar qualsevol aplicació de finances personals. Gairebé sempre hi ha un compromís amb serveis gratuïts. Sempre hi haurà riscos per introduir informació personal en una aplicació en línia. Gairebé sempre hi haurà una concessió de drets per anonimitzar, agregar i vendre o compartir dades sobre vosaltres. Tot i això, el valor que obteniu de l’aplicació o del servei pot ser suficient per superar els possibles riscos. Decidir si és així una decisió personal.

No guanya la nostra confiança

Per primera vegada, Clarity Money sembla qualsevol altra aplicació de finançament personal gratuïta que consolida les vostres transaccions i comptes financers en un lloc on analitzar-los millor detalladament i a gran escala. Però, en provar el servei, vaig veure massa banderes vermelles per sentir-me realment còmode en fer-lo servir. Simplement no em guanyava la confiança. Mint segueix sent l’elecció dels editors entre les eines de finançament personal per al seguiment i l’anàlisi de la despesa. Els problemes de confiança, opcions de pressupost superior, funcions de pagament de factures i moltes més funcions per a la gestió de la vostra salut financera fan de Mint l’opció millor.