Organitzeu-vos: com prendre el control de les vostres finances personals

Els diners provoquen molta estrès. Poques persones tenen un ferm domini de la seva situació financera personal i a la majoria de les persones mai se'ls va ensenyar a gestionar els seus diners. Fins i tot les persones que van néixer en riquesa no sempre saben com són els seus deutes i actius. Per sort, hi ha algunes excel·lents aplicacions de finances personals que us poden ajudar. Aquestes aplicacions poden mostrar-vos quants diners o deute teniu, analitzar els vostres hàbits de despesa, ensenyar-vos a augmentar la vostra puntuació de crèdit i us ajudaran a fer canvis financers positius.

Si sou nous en la gestió financera, tingueu en compte que:

1) Es necessita temps per esborrar qualsevol situació financera. Pot ser que aprenguis alguna cosa valuosa immediatament, però no veus millores reals durant mesos.

2) El procés d’aprenentatge és continu. A mesura que la vostra situació financera canvia, continueu aprenent perquè pugueu ajustar-vos a mesura que aneu.

Comprengueu quants diners teniu

Una bona manera de començar a aprendre sobre les vostres finances personals és veure la imatge general. Quants diners té vostè? Quin deute té?

Mint.com és la meva eina de finances personals preferida, en part perquè us mostra tant la imatge grossa com els detalls minuciosos dels vostres diners cada vegada que l’utilitzeu. Parlem primer de la gran imatge.

Quan creeu un compte amb Mint, connecteu l’aplicació a tots els vostres comptes financers personals, des de comprovar comptes fins a comptes de jubilació. A continuació, Mint fa un seguiment dels saldos de cada compte, així com de totes les transaccions que hi hagi. És com si hagueu entrat a cadascun dels vostres comptes financers a la mateixa finestra. A continuació, Mint augmenta tots els saldos de tots els comptes per dir-vos si el vostre valor net és positiu o negatiu.

Mint també mostra subtotals dels vostres comptes financers per tipus: efectiu (comptes de comprovació i estalvi), saldos de targetes de crèdit, comptes d'inversió, préstecs i actius (propietat i vehicles). Aquests resums us ajuden a veure com conflueix el vostre valor net. El seu deute és majoritàriament d’una hipoteca o tens molts deutes petits amb targeta de crèdit que es sumen quan s’agafen tots junts? O potser teniu més diners recollits als comptes de 401K dels que us vau adonar.

Apreneu a on van els vostres diners

Un cop tingueu la idea de quants diners i deutes teniu, podeu analitzar la vostra despesa. Si la majoria de la vostra despesa diària es produeix en targetes de crèdit i dèbit, Mint torna a ser una gran eina per a aquesta feina. Si normalment pagueu en efectiu, heu de començar per anotar tot el que compreu. Podeu fer-ho a Mint si voleu perquè té un camp d'entrada per a despeses en efectiu. O podeu utilitzar una aplicació de comptabilitat com Quicken o FreshBooks, o fins i tot un simple full de càlcul. En qualsevol cas, registreu totes les compres que feu. Incloure la data, la categoria de despesa (com ara lloguer, roba o entreteniment) i la quantitat. Al cap d’uns tres mesos, hauríeu de tenir prou dades perquè siguin útils.

Per als que utilitzen targetes de crèdit i dèbit, el procés és molt més senzill. Quan inicieu la sessió a Mint, no només veieu tots els saldos, sinó també totes les transaccions d’elements de línia a cada compte. Això vol dir que ja teniu un historial de la vostra despesa.

Mint classifica automàticament cada transacció, que podeu canviar si no funciona correctament. L'aplicació també suma cada categoria per mostrar el que heu gastat aquesta setmana, mes, trimestre o any en tot, des de cafeteries fins a begudes.

Un gràfic es mostra els totals de les millors categories amb un enllaç a totes les transaccions per poder-les avaluar. Potser vau gastar una quantitat de diners innecessària en viatges. Podeu fer clic a les transaccions i decidir per si mateixes exactament allà on heu superat.

Si ens fixem en els patrons de despesa, és fàcil descartar la despesa dient: "Bé, aquest va ser un mes inusual". Abans de saltar a aquesta conclusió, comproveu si la vostra despesa dels mesos anteriors va ser similar. De vegades passem de maneres que ni tan sols ens adonem. Veure les dades fa que sigui més difícil trobar excuses.

Decidiu què voleu canviar

Esbrinar quants diners o deutes teniu i on invertiu els vostres diners us permetrà pensar què voleu canviar en la vostra vida financera. Tens un pla de jubilació? Quina urgència necessites per pagar els deutes? Hauríeu de diversificar les vostres inversions? Quants diners heu de guardar en un fons d’emergència?

La vostra situació financera és única i també els objectius financers. Quan penseu sobre què voleu canviar, llegiu els temes específics. Dos recursos excel·lents són NerdWallet i LearnVest. Aquests llocs ofereixen articles i consells sobre totes les qüestions de finances personals, des de com pagar un deute a una peça explicativa sobre l’assegurança de noces. NerdWallet té calculadores de pagament de deutes

Fes un pressupost que funcioni per a tu

Sovint, quan les persones primer s’ocupen de les seves finances personals, pensen que han de crear un pressupost.

Els pressupostos no són una cosa per a totes les persones. Un pressupost pot ser un límit estricte en la despesa per a totes les categories possibles. O pot ser que es tracti d'un càlcul per a només algunes categories seleccionades, com ara lloguer i viatges. Algunes persones mai calculen formalment cap tipus de pressupost i, en canvi, ho fan pensant: "Tenint en compte el meu estil de vida actual, gaudeixo de la vida sense gastar-me gaire i sóc capaç de complir amb totes les meves obligacions financeres".

Els pressupostos són extremadament útils per realitzar compensacions. Si observeu que gasteu més diners dels que voldríeu en luxes i, alhora, no compliu els vostres objectius financers, un pressupost us ajudarà a dirigir els vostres diners cap a on voleu que vagi. Per exemple, diguem-vos que heu notat que gasteu 300 dòlars al mes en dinars per emportar i que un dels vostres objectius és estalviar al voltant de 2.000 dòlars anuals per vacances. Si voleu gastar el dinar en un import de 100 dòlars al mes, tindreu prou diners per a unes vacances fantàstiques. Ara només es tracta de limitar amb diligència les despeses de dinar i retirar l’excés d’efectiu.

Mint ofereix una eina excel·lent per al pressupost, sobretot si s’aprofita més. Les persones que tenen problemes a l’hora de pressupostar recomanen sovint una eina anomenada Need Your Budget (YNAB). A YNAB, a tots els dòlars d’ingressos s’ha d’assignar una finalitat, ja sigui per pagar despeses o per estalviar. Es triga un temps a aprendre a utilitzar YNAB, però un cop ho aconseguiu, els vostres diners seran pressupostats a fons.

Calculeu-ne el ràpid que podeu pagar els vostres deutes

Si us podeu permetre pagar els vostres deutes més ràpidament, hauríeu de fer-ho? Per esbrinar la resposta, cal fer matemàtiques. Si teniu un préstec fix amb un tipus d’interès baix, és possible que pagueu el mínim, en funció de què més necessiteu fer amb els vostres diners. Si teniu un deute amb targeta de crèdit amb un alt tipus d’interès, probablement podreu estalviar molts diners pagant-lo el més ràpidament possible. És difícil saber-ho.

Les calculadores de deutes poden mostrar-vos quant podeu estalviar potencialment quan pagueu més de l’import mínim degut cada mes.

L’aplicació de finances personals WalletHub té una calculadora de deutes que m’agrada per dos motius. Primer, és molt senzill i senzill d’utilitzar, i podeu jugar amb els números sense tornar a carregar la pàgina per veure quants diners podeu estalviar augmentant els vostres pagaments. En segon lloc, WalletHub troba els vostres deutes consultant el vostre informe de crèdit, de manera que treu l'import total de les quantitats degudes. Quan he utilitzat aquesta calculadora recentment, automàticament sabia que de les dades que estava traient el pagament mensual mínim que permetria el prestador.

El resultat del vostre examen pot ser molt bo que no us podeu permetre pagar els vostres deutes, ara mateix. Si és així, ho sento; és una situació dura i que té molta gent. Però, com a mínim, ara està armat amb coneixements actuables en lloc de lluitar amb la por del desconegut i la culpabilitat per evitar el problema. Esperem que la vostra situació millori. Mentrestant, tindreu una afecció molt més estreta sobre els vostres diners, cosa que us ajudarà a prendre decisions informades. Això en si mateix és un gran pas endavant.

Comprendre i millorar el vostre punt de crèdit

Una altra qüestió financera habitual per tractar és el punt de crèdit. Les puntuacions de crèdit són realment confuses, però podríeu estar a la seva pietat per a altres qüestions financeres, és a dir, quan necessiteu una línia de crèdit. Tant si voleu sol·licitar una hipoteca com obrir una nova targeta de crèdit, entrarà en joc la vostra puntuació de crèdit.

Desempaquetar puntuacions de crèdit: qui les crea? Què hi entra? Com podeu accedir al vostre? -És un ós. La forma més ràpida d’aconseguir les mans sobre el que necessita és mitjançant WalletHub o Credit Karma. Tots dos són gratuïts.

WalletHub obté una de les vostres puntuacions de crèdit (amb el vostre permís) i aleshores crea bàsicament una targeta d’informe que us explica com diferents factors de la vostra història financera influeixen en la puntuació. Tot és específic per a tu. Per exemple, podeu obtenir una A per utilitzar el crèdit de forma responsable, però una D per assumir més deutes del que sembla que els vostres ingressos reportats. WalletHub explica clarament aquests diferents factors de manera que us permeti conèixer què necessiteu canviar per augmentar la vostra puntuació.

Credit Karma té una targeta d’informe similar, només no utilitza notes de lletres. A més, Credit Karma contempla dues puntuacions de crèdit de dues agències d'informació diferents i us permetrà veure si difereixen. Credit Karma inclou informació sobre l'impacte que té cada factor. Per exemple, l’historial de pagaments té un impacte elevat en la vostra puntuació de crèdit, però el nombre total de comptes té un impacte baix. Amb aquesta informació, podreu veure quins factors heu de centrar en el canvi per augmentar la vostra puntuació.

Les aplicacions us poden ajudar a dominar els vostres diners

Com qualsevol canvi d’estil d’estil, aconseguir que la vostra situació financera personal es desitgi és que tingui una vigilància constant, almenys al principi. Es fa més fàcil, més s'aprèn i més temps manté bons hàbits financers. Si utilitzeu algunes de les aplicacions suggerides aquí, juntament amb consells financers professionals quan ho necessiteu, podeu crear un pla a llarg termini dels vostres diners i eliminar una mica d’estrès innecessari en el procés.