La targeta de crèdit està morta; ara què fem?

Amb els incompliments recents de dades a Target, Neiman Marcus i altres comerciants més populars, l'ús d'una targeta de crèdit per fer compres comença a semblar una mala idea. Els sistemes de pagament propers a la comunicació de camp (NFC) com Google Wallet haurien de fer que les targetes de crèdit quedin obsoletes, però els dispositius iOS no admeten NFC. Fins i tot en l'àmbit d'Android, Google Wallet només funciona amb telèfons específics. Què podem fer?

Introduïu la plataforma d'identitat d'Usher des de MicroStrategy. Aquesta solució de tot programari promet superar les febleses inherents de l’autorització basada en targeta canviant el procés de pagament front-end. Usher està enllaçat al telèfon de l’usuari i s’autentifica biomètricament. Segons els materials de premsa, el vostre número de targeta de crèdit és "desmaterialitzat" i substituït per la vostra identitat mòbil.

Tot té molt de futur, però pot funcionar un sistema com aquest? Sens dubte tenia els meus dubtes, així que vaig aprofitar per interrogar a Steve Bruggers, vicepresident de serveis financers de MicroStrategy.

Com funcionaria?

Rubenking : Aquí hi ha una pregunta molt bàsica. Com puc utilitzar Usher per pagar, per exemple, un àpat si el restaurant no ha instal·lat el suport Usher?

Bruggers : de la mateixa manera que no podeu utilitzar targetes de pagament, dèbit o caixer automàtic en un establiment que no estigui connectat a la xarxa de pagament o transferència de fons adequada, no podreu utilitzar Usher en un establiment que tingui connexió amb Usher. Tanmateix, cal destacar que una solució de pagament basada en Usher és una solució de programari i, per tant, no necessitarà nous lectors de maquinari a l'establiment minorista, com fan les solucions de targetes intel·ligents EMV.

Problemes : normalment en aquest restaurant, jo lliuraria la meva targeta al servidor (sí, el servidor podria copiar el meu número en aquell moment). Sens dubte no lliuraria el meu telèfon intel·ligent a ningú, i quin és el flux? Com puc pagar el dinar amb Usher?

Bruggers : Hi ha diversos fluxos possibles per utilitzar Usher per pagar en un restaurant. Un flux seria que el restaurant disposés d’un registre que pugui imprimir un codi QR a la factura del client. El client pagaria escanejant el codi QR amb el client Usher del telèfon intel·ligent. Un altre flux seria que el servidor tingués un dispositiu mòbil, integrat amb el registre POS, que portaria a la taula i el client escanejaria amb el seu telèfon un codi QR al dispositiu mòbil.

Interessió : a la botiga de queviures puc treure la cartera, agafar i lliscar la targeta de crèdit en un sol moviment i tornar a posar la cartera més ràpidament del que pot dibuixar un armador d'antics West. Com pot ser que Usher sigui tan fàcil i ràpid?

Bruggers : pagar amb el telèfon pot ser tan ràpid i, de vegades, més ràpid que pagar amb plàstic. Pagar amb plàstic sovint requereix entregar la targeta al secretari, que després comprova la signatura, passa la targeta i, després, la torna al titular. Mantenir el telèfon cap amunt per escanejar pot ser un procés més ràpid i perfecte. Pagar amb un dispositiu mòbil és un següent pas natural en el procés continu de mobilització de tot el que fem. Starbucks, per exemple, ara fa quatre milions de transaccions a la setmana amb la seva aplicació de pagament mòbil.

Com comença?

Remenat : el vostre lloc web enumera molts casos d'ús per a Usher, però cap d'ells és important al final, tret que pugueu obtenir un gran nombre de persones que l'utilitzen. Com s’imagina superar l’obstacle inicial, on ningú l’utilitzarà perquè realment no funciona fins que un gran nombre de persones ja l’utilitzen?

Bruggers : la ruta de desplegament més evident per a Usher seria com una targeta de pagament digital de marca privada que ofereix directament el comerciant, com a dèbit directe o com a solució de valor emmagatzemat. Això ho ha fet Starbucks amb la seva aplicació per a mòbils i han vist adopcions positives a gran escala i positius per part dels clients. Bbviament, Starbucks continua acceptant crèdit / dèbit i efectiu de plàstic, de la mateixa manera que un comerciant utilitzaria Usher com a targeta de pagament amb etiqueta privada.

Els consumidors adoptaran Usher si els proporciona un major sentiment de confiança, és més convenient, proporciona una millor experiència de compra i els estalvia diners (ja sigui en ofertes del comerciant o descomptes per utilitzar Usher per pagar). Això és el que ha demostrat l'experiència Starbucks..

Les empreses adoptaran Usher si fa que el pagament sigui més segur, redueixi els costos (tant les pèrdues per fraus com les despeses de funcionament) i creixi els ingressos oferint una experiència de compra millor i més segura.

Rubenking : El meu pare simplement no utilitzarà un telèfon intel·ligent. Si restaurants i botigues passen a Usher, perdran el seu negoci?

Bruggers : No, Usher treballa juntament amb altres processos de pagament. Igual que ara hi ha diverses opcions de pagament (crèdit, dèbit, efectiu, xec, etc.) Usher seria una altra alternativa.

Possibilitats biomètriques

Rubenking : Al lloc web veig la paraula "biomètrica" ​​una vegada i una altra, però encara no he descobert exactament quina mena d'autenticació biomètrica es pretén. Suposo que la cara o la veu, o les dues coses, ja que l’autenticació d’empremtes digitals no ha superat mai la prova “fàcil”. Quin tipus d'autenticació biomètrica està previst?

Bruggers : possiblement qualsevol biomètrica que pugui ser capturada per un dispositiu mòbil es podria utilitzar per autenticar la identitat amb Usher. Usher integra productes de venedors biomètrics. Amb les dues principals biomètriques biomètriques amb què s'ha treballat MicroStrategy són el reconeixement de veu i cara. A mesura que els mètodes biomètrics milloren i es fan disponibles les noves modalitats, tots esdevenen candidats potencials per integrar-se amb Usher.

Volarà?

Crec que Bruggers es va enganxar a l’ungla al cap amb el seu comentari que per començar, caldrà que un o més comerciants principals comprin al sistema, utilitzant-lo com a sistema de pagament digital d’etiquetes privades. Per als clients, serà només una aplicació més, sense cap gran importància per instal·lar i utilitzar.

Tinc en compte que potser no és aquesta la solució promesa només per programari. Bruggers va mencionar "un registre que pot imprimir un codi QR a la factura del client" i "un dispositiu mòbil, integrat amb el registre POS". Probablement, qualsevol dels dos requeriria una inversió en equipament nou per a ús de restaurants. El pagament a la caixa registradora, com en una botiga minorista, probablement serà un millor punt de partida.

En qualsevol cas, definitivament és un bon moment per promoure un sistema de pagaments que substitueixi el sistema de targeta de crèdit insegur. Tampoc compro a Target (o a Neiman Marcus, per aquest motiu), tot i que el meu banc va haver d’emetre una nova targeta la setmana passada. A falta de comprar només amb efectiu, una solució per a telèfons intel·ligents sona bastant bé.