Perspectiva industrial: el futur dels pagaments personalitzats

Com canvia tot el temps la manera en què els consumidors paguen els béns i serveis. Entre el comerç electrònic i les transaccions digitals, els sistemes de venda de punts de venda (POS) al comerç minorista de maons i morters i l’aparició de mètodes de pagament habilitats per a telèfons intel·ligents, sense contacte i que es poden dur a terme, les empreses s’enfronten a una aclaparadora gamma d’opcions quan Es tracta de mètodes per ajudar i implicar programes en què invertir.

Aquest terreny mitjà és on viu Rittenhouse Payment Solutions (RPS). RPS és una plataforma de programari personalitzada personalitzada per a empreses que proporciona programes de pagaments, recompenses, fidelització i cupó, ticketing, accés i promocions. RPS és una solució B2B (business to business) que funciona entre les empreses i els sistemes de venda de serveis, serveis de processament de targetes de crèdit i altres proveïdors de pagaments als quals es connecten. L’objectiu de la companyia és automatitzar el màrqueting i les operacions, facilitar les transaccions i reunir un munt de comportaments dels consumidors i comprar dades en aquest procés. La companyia té com a objectiu fer tot això alhora que ofereix als consumidors una elecció i una experiència d'usuari senzilla (UX).

El director general de RPS, Todd Wrubel, va visitar recentment l’oficina de PCMag a la ciutat de Nova York. Wrubel és un veterà de l’espai de crèdit que ha treballat a Sears Financial, Citibank i el processador de pagaments Comdata abans de fundar RPS. La seva empresa ara potencia experiències de pagaments de marca per a clients, com ara Better Business Bureau (BBB), NASCAR i nombroses startups. Ens vam assentar amb Wrubel per parlar de com funciona la seva plataforma, les tendències i els modes de l’espai de pagaments, i com evolucionen els pagaments per arribar a ser més orientats i personalitzats malgrat la constant proliferació de nous mètodes i tecnologia de pagament.

PCMag: Com funciona la plataforma Rittenhouse Payments?

Todd Wrubel (TW): fem B2B. I el que oferim és, aquí teniu una plataforma i, literalment, un menú de totes les coses que podeu fer amb ella. A continuació, aquí teniu les API per crear-ne. A continuació, es mostra com podem agafar la vostra marca o el vostre valor i incloure-la. De manera que la nostra regla sempre és que estem encantats de quedar en segon pla. Volem que la marca estigui a l’alçada. Volem que descobrisca un canal que potser no coneixem. Tenim gent que ens va venir dient: "No sabíem que existia aquest canal, és una gran via per recórrer". Així és el que facilitem.

Un altre exemple amb aquest tema és: comptes d'estalvi adjunts a aquest tipus de programes. Així doncs, imagineu-vos que un noi està fent les tasques, intentant estalviar diners per alguna cosa. Bé, en lloc només de lliurar els diners i atrapar-lo, el sistema pot fer un seguiment de les tasques i els diners que guanyes, la teva mare pot aprovar-ho i dir "sí" o "no", vegeu una foto abans i després, i després colpejar, dir "d'acord", i finançar alguna cosa. L'ecosistema té molta profunditat i la gent oblida que, un cop tingueu alguns carrils a la vostra disposició, com una MasterCard o una Visa, hi ha moltes maneres d'utilitzar aquesta tecnologia.

PCMag: Tanmateix, aquesta profunditat només és factible per al mercat si proporcioneu aquesta senzillesa a l’altre extrem d’aquest.

TW: Has de fer-ho. Heu de donar-los alguna cosa que sigui fàcil d'entendre i que no sigui desconcertant com una targeta de crèdit o un gran banc. Que sigui divertit. Podria ser una lleialtat, que pot ser part d'alguna cosa que es converteixi en una mena de cavall de Troia per arribar al costat dels pagaments, que us arrossega per començar a utilitzar aquest servei i fer compres.

PCMag: Rittenhouse es basa en habilitar diferents formes de pagament i facilitar transaccions. Però, com distingiríeu aquesta idea d’habilitar versus un augment?

TW: És un gran punt. Volem habilitar pagaments, transaccions i fidelització. Però volem utilitzar el focus B2B per dir: "Aquí hi ha els canals i aquí és per què és valuós". Podeu tenir un canal fantàstic i dir: "No tinc diners per generar pagaments interns ni combinar-ho tot. Com puc fer això?" No val la pena; et poses en un forat. El que diem és: "Aquí és la casella. Ara adjuntem totes aquestes coses i aquí, es converteix en el vostre programa". Mantingueu la gent implicada d'aquesta manera. Digueu aquí el vostre programa, aquí el vostre canal, activeu-lo.

Hem agafat coses fora de l’espai de la targeta. Les targetes de dèbit són excel·lents, el prepagament és fantàstic, però podeu utilitzar la tecnologia i connectar-la amb seguretat i accés? És possible acudir a un esdeveniment i tenir una polsera, un adhesiu, un portable, i connectar-lo amb accés, seguretat i pagaments tot en un? Sí.

Podeu carregar fons i compartir-los amb un altre compte de manera personalitzada? Ho podem fer pràcticament, ho podem fer amb polseres, targetes, fins i tot mitjançant aplicacions. Els programes familiars són cada vegada menys importants i també són més importants. Afavorir la despesa intel·ligent, parlar amb els nens sobre què significa tenir diners versus donar-los diners. Fins i tot la compra de bitllets: bitllets, seients, tot això pot portar-se a un portable; pot ser un programa de prepagament i tothom pot seure junts per a un esdeveniment.

Estem parlant de devolució de diners. Estem parlant de la compra típica de la vostra signatura o de la seva implantació, Les ofertes digitals són una altra. El que vull dir amb això és que hi ha tones d’ofertes i llocs on podeu obtenir cupons. Però, i si poguessis fer alguna cosa en temps real? Obtens un 10% de descompte quan compres aquí o allà. Podeu tocar el telèfon o portar-lo amb un xip, i obtenir un descompte allà i allà. Són les coses que vol la gent. Crec que el món del cupó no ha vingut i no s'ha anat, però tothom té una versió i un mètode més gran. Per tant, el 5% de descompte a Target és un 5 per cent de descompte; totes aquestes altres marques també poden fer-ho.

PCMag: Què passa amb la creació de personalització de totes aquestes ofertes?

TW: Aquí és tot això. Ara hi ha dades, totes aquestes coses que he vist fer. Com puc utilitzar aquest comportament de compra i començar a orientar-vos de la manera que desitgeu? Sempre recomanem als clients que tinguin la possibilitat d’activar i desactivar-ho. No voleu molestar a la gent amb una altra oferta de cafè. Avui en tenien algunes i reben tres ofertes més per al cafè. També volem adaptar-la així, perquè no sobrecarregui la informació de les persones.

Tot està automatitzat, però a l’espai de transaccions, rebeu moltes dades. Creem un compte per a vosaltres i esteu fent operacions a través d’aquest. Estem veient dades de transaccions (una oferta, un descompte i, després, l’ascensor), veuríem que, oh, vau aconseguir un 10 per cent de descompte, però gastàreu un 30 per cent més. Al nostre costat de la tanca, anomenem això "impulsar despeses aspiracionals". És allà on solien ser les targetes de regal. Us dono una targeta de regal de 100 dòlars a Best Buy i, a continuació, aneu a gastar 250 dòlars.

El que hem fet també és dir: "Sortim del model de targeta de regal. Per què no tenim alguna cosa reutilitzable i que es pugui tornar a carregar?" Si l’àvia vol enviar-te 20 dòlars, envia’l a aquest compte. Aquesta és la vostra targeta de regal ara. No sempre heu d’anar a buscar una nova peça de plàstic. Ara podeu tenir un compte que es pugui utilitzar amb Visa i MasterCard, aquestes marques d’acceptació, sense haver de fer-lo servir només a Best Buy. A continuació, comenceu a orientar-vos a persones amb ofertes, promocions, dades; començant a facilitar una transacció total.

PCMag: La seguretat també és una gran preocupació, sobretot quan es centralitzeu tota aquesta informació. Com s’enfronta a aquesta complexitat creixent?

TW: La seguretat és primordial, particularment la seguretat de les dades donat el que acaba de passar amb Equifax. Quan configureu un compte, proveïm proveïdors de proveïment i bancs emissors que tenen capacitats integrades per a la seguretat, el compliment, totes aquestes coses bones. Hi ha un motiu per fer-ho. Al principi, el meu primer pensament va ser: "He de ser processador. He de tenir-ho tot de punta a extrem". Bé, llavors fas els números. T'adones: "Guardo molts diners per transacció? Hi ha altres coses que s'han inventat que puc afrontar i començar a construir?"

Per això, és molt segur. Com que utilitzem aquestes dorsals. Així doncs, quan hi ha un problema de compliment, quan hi ha un problema d'emissió, tenim les fonts ja alineades i es tracta de tota la seguretat. Ara, quan hi ha un problema, diguem que algú em va robar la meva identitat o la meva targeta, es tracta de MasterCard i Visa. Encara es remunta a aquestes normes de responsabilitat zero. I, si podeu demostrar que no sou vosaltres, les salvaguardes hi esteu.

Registrar-se quan parle de prepagament és diferent del que fa de crèdit. Hi ha maneres d’utilitzar-la com a eina per a la nòmina i tenir-la carregada. Haureu de tenir números de seguretat social i totes aquestes coses. Hi ha altres maneres que, si inciteu, no necessiteu aquestes coses. Hi ha maneres de combinar-ho perquè siguis completament segur o sigui un programa únic. Per tant, per tornar a les entrades, no cal que hi introduïu tota la informació a menys que vulgueu fer-ho.

PCMag: Aquest ha estat un dels factors agreujants en molts d'aquests incompliments. Les empreses recopilen informació (PII) molt més personal del que necessiten. Com trepitges aquesta línia?

TW: En la majoria dels casos, no vull gaires dades d’aquestes dades. No ens ocupem dels números de seguretat social. No tenim dades. Això es fa en sistemes separats de nosaltres. És per això que tenim enllaç amb tots aquests processadors i bancs emissors. Estan configurats de manera PCI per gestionar aquest tipus de coses. Ens preocupem de no emmagatzemar aquest tipus de dades. Quan es tracta d’atenció al client i coses com el número de compte, no es validaran tret que haguem de fer-ho i, si ho fem, es subcontracta. No volem validar internament i tenir cap responsabilitat en cap lloc amb la informació de ningú.

PCMag: Rittenhouse ocupa una posició única a l’espai de pagaments, on opera enmig de moltes parts diferents. Tenint en compte aquesta perspectiva, vull desglossar un parell de tendències que veiem ara a l’espai de pagaments i obtenir una prova de fons sobre si la tendència continua. Comencem amb la RFID i els usables.

TW: Els wearables van a créixer; importaran, però només de la manera que la seva utilitat es pugui utilitzar convenientment. No fareu servir una polsera a un bar o un restaurant i toqueu el braç per pagar el sopar o una copa. Sempre hi haurà un mètode de pagament relacionat amb una targeta o un plàstic. Si agafen un telèfon i podeu tocar i pagar, és diferent.

Ara, si estic fora de trànsit o alguna cosa i no tinc la cartera, és perfecte. Els productes portables també importen per als clients quan treballem amb les entrades. Anireu a un espectacle o a un esdeveniment i teniu el vostre pagament i la vostra identitat vinculats a un producte portable; això té sentit. Penseu fins i tot en algun lloc com el VA de tots els llocs. Podrien usar-ho immensament perquè paguen a la gent per tornar i revisar les revisions. Moltes d'aquestes persones són sense llar i no disposen de llocs on es fan aquests controls. Podeu enviar els diners a la indústria on es pot portar un adhesiu o un adhesiu i poden pagar el trànsit i coses així. Aquesta habilitat és, crec, on es treballen situacions de roba.

PCMag: Quines altres tendències de pagaments heu vist un punt de mira o quines modes heu observat que comencen a aparèixer?

TW: En general, des de la perspectiva de pagaments i despeses, el crèdit està en situació de baixa. Sempre ha estat degotant, però ara va baixant. Millennials, nens que tenen la capacitat de fer pagaments ara i obtenir diners aquí i allà, el crèdit no és genial. Simplement no ho és. Si teniu problemes financers a la vostra família i teniu coneixement de les factures de la targeta de crèdit, no té cap problema.

Tenir una targeta de dèbit sempre calenta. Tot i això, el creixement interanual, el dèbit prepagat ha passat pel terrat. A la gent li agrada controlar. Estic utilitzant el meu valor aquí, l'estic utilitzant per a aquestes circumstàncies. Heus aquí el meu fons reduït, aquí teniu el fons per això. L’anomenem multi-persecució. Tinc un moneder per tot el que faig. Podeu dir que estic carregant molt aquest compte al meu compte de targeta de crèdit o dèbit de prepagament i començar a utilitzar-ho com a eina de pressupost.

Aquest és l’altre factor genial. Sortiu d’aquest cicle de pagaments al final del mes i ara teniu una eina, una manera de justificar els vostres pagaments i un lloc per mirar-lo. En crèdit, abans l’anomenàvem Efecte Hangover. "Ah, va ser un cap de setmana tan divertit. Vaig comprar això, vaig comprar-ho" i, a continuació, aconseguiu el vostre compte i dius: "Qui diable va comprar tot això?" Amb el prepagament, ja s'ha acabat. Obteniu un missatge de text que diu el que heu passat i el vostre saldo.

PCMag: per últim, en examinar les tendències de pagaments, quins idees teniu sobre la viabilitat principal de les criptomonedes?

TW: Tenim clients amb programes de prepagament amb nosaltres que volen convertir Bitcoin i treure diners en efectiu en una cartera o un intercanvi. M'agrada la idea. Però, per a la població en general, passarà molt de temps. És prou difícil aconseguir que la gent tingui diners en efectiu. Traspassar la gent d’efectiu al plàstic als anys 60, 70 i 80 va ser un gran negoci. Coses com els punts de fidelitat no van arribar fins als anys 90 o posteriors. Amb Bitcoin i criptomonedas, és difícil explicar-ho a la gent perquè, si no és a la butxaca, la gent no sent com si fos real.

PCMag: veient la imatge més gran, com es veu com evolucionen els pagaments tant a curt termini com a llarg termini?

TW: Els pagaments a curt termini passaran per comoditat. Què hi ha al davant, què no va a retardar la compra? Què puc fer per desencadenar decisions i comprar alguna cosa? Continuo tornant a estar a la línia d'una història d'alimentació. Aquestes últimes compres al final. "Per què necessito això? El que sigui, el compraré." Fet Això és el que necessitem amb els pagaments ara i això significa pensar en quin dispositiu utilitzeu. Apple Pay no ha tingut tant èxit com esperaven.

PCMag: Quina és la solució tecnològica per a l'impuls?

TW: Crec que és quan tens un patrocinador que ja et proporciona alguna cosa com a resultat de la fidelització. Obteniu 10 dòlars de nou al meu material portable i no l'he d'utilitzar només a Walgreens o CVS. Puc anar a comprar gas o goma o qualsevol cosa. És aquí on entrarà la compra d’impulsos perquè se sent com diners gratuïts. Em preocupa Apple Pay i Samsung Pay perquè la gent encara no està centrada en els seus telèfons durant tot el procés de pagament; es posen nerviosos per això. Tenir alguna cosa a la billetera o a la butxaca, com un indumentària d'alguna manera, els desconnecta.

Des d’un punt de vista futur, crec que podríeu acabar tenint un compte. A sota d'aquest compte parent, hi ha totes les subseguetes, si voleu, que us desencadenaran el vostre comportament de compra. Fins i tot hi pot haver crèdit, però hi ha un compte principal i connectaràs totes aquestes coses que trieu. Per això podeu dir que, en aquest sentit, vull la meva targeta de dèbit de Citi, i aquí hi ha crèdit, i aquí està de prepagament. I quan realitzeu una compra, podeu triar com voleu pagar. Des d'allà, podríeu fer coses com enganxar-lo al vostre QuickBooks i convertir-lo en el vostre registre. Crec que aquest tipus de personalització massiva és on acabaran els pagaments.