Vídeo: La MEJOR PAGINA para MINAR BITCOIN GRATIS en 2020 Betfury (Setembre 2024)
A l'episodi d'avui de Fast Forward, tenim a Tim Chen, cofundador i conseller delegat de NerdWallet, amb qui em vaig assentar a la seu de la companyia de San Francisco a principis d'aquest mes per parlar de prendre millors decisions financeres, la prudència de l'alfabetització financera i com el sector fintech evolucionarà amb el pas del temps. Llegiu o mireu la nostra conversa completa a continuació.
Dan Costa: Parlem avui del món de les finances personals i la tecnologia financera. En moltes maneres, mai ha estat un moment millor per ser consumidor en aquest espai. Tinc el meu telèfon aquí. Puc comprovar el meu compte bancari, puc moure diners, puc fer compres d’accions, totes des del palmell de la mà. Sembla que és el millor moment per gestionar les vostres finances personals, però de moltes maneres, la gent encara no arriba.
Tim Chen: Absolutament. Veig dos grans problemes amb els consumidors. Un, és molt difícil comprar productes financers. És difícil comparar A, B, C i D i saber què hi ha. I dos, simplement no sabeu el que no sabeu dels diners. A no ser que tingueu un gran assessor financer que us dirigeixi, no sabreu què fer després. NerdWallet realment es proposa intentar resoldre tots dos problemes.
La majoria de la gent considera que abans d’obtenir un assessor financer, cal tenir una quantitat de diners adequada per protegir. La majoria de les persones que no tenen estalvis o comptes de borsa no tenen un assessor financer, de manera que es queden pel seu compte a Internet. NerdWallet respon a moltes d’aquestes preguntes. En part, perquè tenen preguntes i van a buscar, però estàs fent alguna cosa més que respondre preguntes mitjançant la cerca, oi?
Normalment, un assessor financer, si no teniu actius de 250K i 500K, diran: "Torneu d’aquí a cinc anys. No tenim temps per gestionar els vostres diners". NerdWallet està realment tractant de superar aquesta bretxa. Com podem aconseguir que el mil·lenari o un futur que s’aconsegueixi simplement per obtenir millors consells financers, saber què fer després i obtenir els fets?
Què fa que NerdWallet sigui diferent de la resta de serveis financers d'Internet?
NerdWallet, obsessivament centrat en el consumidor. Realment passo un munt del meu temps recorrent el país, endinsant-me a les sales d’estar de les persones, mostrant-los a NerdWallet, fent-los preguntes sobre la seva vida financera, etcètera, només per entendre el que necessiten. Això impregna a tota l’empresa. La meva esperança és que, quan aneu a NerdWallet, és molt evident que el nivell de cura i de detalls ha anat en tot allò que escrivim, cada producte que creem. Desenvolupem els nostres fulls de ruta basats en la necessitat del consumidor, no basats en una visió de dalt a baix del negoci.
La gent us ofereix recomanacions sobre tot, des de targetes de crèdit fins a hipoteques. Es pot parlar una mica de la combinació de productes financers que abasteu?
Hi ha 10 o 12 productes financers importants. Si vaig a simplificar l’espai bancari, és que teniu massa diners, massa diners, o bé necessiteu assegurar alguna cosa. Quan teniu massa diners, sol ser per a una formació universitària, un cotxe o una casa. Quan teniu massa diners, esteu pensant a invertir i us assegureu la vida, el cotxe o la vostra casa. Aquest és el tipus de l'univers de productes, de manera que cobrim tot això. Crec que un dels principals problemes que tenen els estudiants és que no saben emplenar la sol·licitud federal d'ajuda econòmica. Així doncs, ajudarem la gent a esbrinar com empleneu el formulari FAFSA per a la universitat i també una cosa senzilla.
Sembla que això arriba al punt crucial, i és que la gent no entén que hi ha productes financers. Ells només pensen que hi ha coses que han de pagar i no necessàriament saben la millor manera de fer-ho.
Exactament. Com solen obtenir alguna cosa com un préstec estudiantil o una hipoteca, parleu amb l’oncle Bob, de manera que sentim moltes coses, o simplement feu el que us va dir el banquer a la vostra oficina local i això no és comprar. De fet, moltes d’aquestes institucions financeres són capaços de guanyar tants diners perquè aprofiten les seves relacions directes amb vosaltres per oferir-vos productes a preus pitjors del que podeu trobar a Internet. El preu és tipus d'interès o taxes, en productes financers. Intentem treure totes aquestes coses de manera molt transparent.
Hi ha alguns conceptes bàsics que la gent també troba a faltar. Per exemple, quan aneu a comprar fons mutuals, i obteniu fons gestionats, els honoraris associats a aquests fons semblen molt reduïts quan compreu al fons. Però llavors quan es comença a calcular el que costarien aquestes taxes durant un període de 20 anys o un període de 30 anys, la diferència és enorme. La majoria de les persones simplement no tenen comprensió innata d'aquesta oportunitat que estan perdent.
Dret. Un dels meus moments dolorosos dels darrers tres anys va ser quan els meus pares em van trucar i em van dir: "Hola, acabem de posar diners en aquest fons. Hi ha una quota inicial del 5 per cent i tanca les tarifes i totes aquestes coses complicades". Jo era com: "Oh, home. No també vosaltres." Dret?
No sabien què feies? No han visitat el vostre lloc?
Són molt independents. Visiten el lloc, utilitzen els nostres productes amb targeta de crèdit. Però ni tan sols van pensar que hi podria haver aquest tipus de mineria a l’hora de comprar fons gestionats.
El meu fillastre fa el mateix quan va a comprar càmeres. Sempre m’envia la càmera que acabava de comprar. M'agrada "Vau mirar les ressenyes a PCMag? Saps que ho faig a temps complet". Així ho tenim en comú.
Parlem una mica d’això, de la idea d’alfabetització financera. No és una cosa que ensenyem a l'escola primària. No és una cosa que ensenyem a la secundària. Podeu graduar-vos a la universitat sense tenir mai una comprensió bàsica del funcionament de l’interès compost. On estem caient i què necessitem per tancar aquest buit?
La manera que penso sobre aquest problema és que les persones que estan a punt de convertir-se en finançament són normalment de secundària a universitat, aquesta transició. Hem d’ensenyar-los alguns conceptes bàsics, però és completament poc pràctic ensenyar-los tot. És com demanar-los que memoritzin Wikipedia. En primer lloc, què té? En segon lloc, només volem que prenguin bones decisions, que no ho sàpiguen tot. Crec que hi ha alguns conceptes bàsics com l’interès en combatre els interessos, com funcionen les puntuacions de crèdit quan necessiteu comprar determinades coses, que podem fer al mateix temps. La resta, crec que hi ha recursos com NerdWallet on, quan aneu a fer una pregunta concreta, obtindreu una resposta molt clara. Per tant, crec que és allà on hauria de complementar la tecnologia.
Crec que una de les coses més interessants de NerdWallet és que us permet gestionar els vostres diners de manera divertida, a diferència d’allò que temeu. Podeu veure-ho de la manera com s’escriuen les històries i de la forma de donar els consells. Quant d'això està dissenyat per atreure el mercat mil·lenari i quina atracció per a tots els grups de qualsevol edat?
Tenim un assessor en què busquem i és sens dubte gent que comença a instal·lar-se en la seva vida financera, així que potser els estudiants universitaris recents, potser la gent que es casa i compra una casa per primera vegada. No és que no vulguem ajudar a tots els altres. Veiem que hi ha molta més resistència a les coses noves, als nous mètodes de finançament quan parles amb algú que ja ha comprat una casa que ja ha establert un pla de jubilació. Sovint, aquest grup és més vacil·lant per enllaçar els seus comptes bancaris o obtenir la seva puntuació de crèdit de forma gratuïta. Hi ha aquesta enorme ruptura. Sovint, podem veure persones que pensen que el nostre nom és ridícul i, abans, hi ha totes aquestes persones que són com "Això és el millor", de manera que és així quan es produeix la fractura.
El nom és la prova. Si creieu que el nom és genial, aquest és el vostre lloc.
Just, exactament.
Crec que també hi ha alguna cosa a dir per arribar a aquesta audiència en aquest punt clau. Tinc la mateixa firma de corredoria que he tingut durant 20 anys perquè no vaig a traslladar aquests diners a un lloc diferent sense cap motiu real. Fer un bloqueig de gent, ser aquest primer compte de corredoria és molt valuós.
Absolutament, sobretot si us hem guiat per dues o tres o quatre decisions. Us hem demostrat, de manera transparent, que fem allò que és el vostre millor interès. Crec que així és com creem la confiança.
NerdWallet ha descrit com un llibre de mapes més que un GPS. Hi ha molts llocs que us diran què heu de fer, però NerdWallet està realment tractant de fer una mica diferent. Podeu parlar d’aquest concepte de llibres de mapes?
Per a aquells que recordeu mapes, solia haver-hi atles de carretera. Voleu saber on viu el vostre amic, el veureu a l’índex i, després, aniríeu al mapa. Aleshores, haureu d’orientar-vos, cap a on, en relació amb el sistema d’autopistes, etcètera. Hi ha tanta recopilació i processament que ha de seguir perquè puguis arribar allà… El més sorprenent d'un GPS és que ets allà on intentes anar i són com: "Vés així i gira a l'esquerra. " És tan senzill, oi?
És com si no tingueu previst avançar 15 passos, només ens assegurem de fer el correcte ara mateix per arribar-hi ràpidament. Crec que això no ha estat realment construït en termes de producte financer i que realment s'orienta un full de ruta.
Per als usuaris del lloc, perquè és una eina de recerca i la gent intenta respondre moltes vegades a les preguntes, la vostra audiència és encara majoritàriament de sobretaula? S’han mudat al mòbil? Veieu un futur per a NerdWallet a les plataformes de xarxes socials, on la gent rep la majoria de les seves notícies en aquests dies?
Ens vam convertir en més d’un 50% de mòbil en algun moment de l’últim any. Si m’haguessis preguntat fa cinc anys, hauria dit: "Això és ridícul. Qui va a sol·licitar una hipoteca al seu telèfon? O qui aplicarà fins i tot un producte de crèdit al telèfon? Qui tractarà de conèixer el FAFSA al seu telèfon? " Però, a mesura que els telèfons són cada vegada més grans i internet ha augmentat de forma ràpida i hem millorat amb les interfícies d'usuari, això és molt popular.
El social és una cosa tan interessant quan es tracta de diners. És una cosa que hem estat pensant més. Les coses que funcionen a nivell social són una mica diferents quant a orientació. Per exemple, si parléssim de cases minúscules i de com podrien deixar-te retirar deu anys abans, això és una cosa que els encantarà mil·lenaris. Són com: "Home, això és visual. Hi ha elements de disseny. Hola, realment podria treballar molt menys si visqués a una petita casa". Això funciona molt bé en les relacions socials, de manera que segurament invertim i involucrem a la gent també.
Quina actitud és la comunitat? Vull dir que els vostès creen un munt de contingut fantàstic. Sol ser molt específic, molt útil. La comunitat s’està ajudant? La gent té ganes de formar part del clan NerdWallet?
Absolutament. Si ens fixem en les nostres analítiques, sens dubte tenim els nostres usuaris de potència que tornen tot el temps. Les persones que ens fan servir per a una cosa sovint tornen i ens fan servir per a una altra cosa. Crec que sí, aquesta és una de les coses de les quals estic més orgullós.
Entrem en aquesta època de l’automatització, on tants processos estan sent substituïts per motors d’intel·ligència artificial i això suposa una gran part de la nostra presa de decisions. Les empreses financeres disposen de recursos immensos per orientar-los, optimitzar-los i preuar els seus productes. Veus que els consumidors podran aprofitar aquestes IA per ajudar a conduir les persones a través de la seva vida financera i potser calculen alguns d'aquests costos en temps real?
Així que crec que és realment el camí cap al món. Realment volem proporcionar assessorament financer per al 99% i fer-ho escalable, per la qual cosa us vaticino que va cap al món.
Creus que la tecnologia bot serà prou sofisticada que podrà almenys cobrir els fonaments bàsics de la investigació financera o els càlculs?
Crec que passarà molt de temps. El repte és la complexitat de la personalització. Moltes vegades, haig de plantejar-me… Si em fas una pregunta, haig de fer-te entre cinc i set preguntes més per poder donar una resposta adequada. És possible que necessiti conèixer l’estat fiscal o quin estat viviu o si el vostre objectiu és enviar el vostre fill a la universitat o coses així. Tot això és important. Aquest conjunt de cinc a set preguntes és diferent per a cada pregunta que em puguis plantejar, no?
Així doncs, això és una cosa molt complexa. La manera com l'atacem és realment intentar agafar-ne un tros a la vegada. Crec que, eventualment, podrem homologar grans arbres de la presa de decisions.
Us he de preguntar sobre Bitcoin. Bitcoin està cotitzant gairebé sempre per un màxim. Molta gent en parla. Fins i tot la gent quotidiana del carrer em pregunta, si inverteixen en Bitcoin. Què en penses de Bitcoin com a producte d’inversió?
Com a ex inversor, això em fa molta pena veure. Té totes les característiques de qualsevol bombolla que hem vist des de la bombolla de tulipa als anys 1700. Diria que si les àvies xineses presten diners per invertir en alguna cosa, probablement sigui una bona idea mantenir-se tan lluny com sigui possible humanament d’aquesta cosa.
Aquests són els últims diners. Però la corba del que ha valgut Bitcoin en si mateix des del començament de l'any, és extraordinàriament temptador sentir com que us falta alguna cosa.
Absolutament. És especulació. Encara pot pujar 2, 3, 20x. Només cal adonar-se que és joc.
Això ho he explicat a la gent. M'alegro que ho confirmeu com a expert financer.
Dret.
Beause He allunyat els meus amics d'ella només perquè penso que si no enteneu alguna cosa, probablement no haureu de comprar-la.
Sí, hi estic d’acord.
El mateix passa amb les existències i altres productes financers. Permeteu que us pregunti sobre un altre tema temàtic a Silicon Valley, la idea d’ingressos bàsics universals. Sembla que s’està agafant a The Valley més de pressa que a la resta del país. Crec que això és degut a que la gent de l’espai tecnològic entén realment quina potència tenen aquests moviments d’automatització i quantes feines seran eliminades. Però, creus que la renda bàsica universal és una mena de concepte vàlid, i fins a quin temps ens passaria per passar a una cosa així?
Bé, es tracta d’una qüestió carregada políticament. Intentaré argumentar una mica l’altra cara, però em quedo una mica neutre aquí. Si feu un exemple i mireu l’Aràbia Saudita, efectivament tenen UVI, però tenen molts problemes per motivar la força de treball a ocupar fins i tot treballs altament qualificats. Aquest fabricant de peces d’avions va intentar crear una fàbrica a l’Aràbia Saudita, no va aconseguir que la gent vingués a treballar. Definitivament hi ha aquest element a considerar. Darrerament també he llegit molta història i crec que moltes d’aquestes nocions que els llocs de treball seran destruïts per la tecnologia són temes recurrents que han sorgit una vegada i una altra en la història. Realment crec que veurem una explosió en els treballs de servei creats per moltes d’aquestes tendències tecnològiques. Trobarem un treball productiu per a molta gent que hi ha.
També és un enfocament interessant perquè, vull dir, crec que és difícil de dir… Hauríeu d’imaginar que la gent es desincentivaria per treballar si la renda bàsica universal fos prou alta com perquè no haguessin de treballar. Al mateix temps, quan he estat fent entrevistes i he estat parlant amb gent com: "Creus que hi haurà tants radiòlegs en deu anys com hi ha ara? Creus que seran igual molts camioners? " Sembla que podem anar a la indústria després de la indústria i dir: "Aquestes són les indústries que faran èxits". Simplement no sé cap a on es traça aquesta línia… No estic segur de quines seran les feines noves a les quals podrà passar la gent.
Si ens fixem en la història humana, gairebé tothom treballava de forma agrària. L’enginy humà ha creat tot tipus de feines i tecnologies noves des d’aleshores, així que crec que passaran les mateixes coses.
Ens posem a les preguntes que em plantejo a tothom al programa.
Bé.
Pel que fa a les tendències tecnològiques, què és el que més us preocupa? Hi ha alguna cosa que us mantingui de nit i simplement us faci sentir com si anéssim en una direcció equivocada?
Crec que les xarxes socials són extremadament insidioses. Crec que és un mitjà molt reactiu. Consumiré qualsevol contingut que un algorisme o una altra gent posi davant meu. Sóc el més feliç quan busco nous coneixements, llegeixo llibres, com aquestes peces molt profundes i profundament investigades, i crec que hi ha alguna cosa realment perduda quan comencem a sortir a la xarxa de tantes coses. Això realment em preocupa.
El problema amb les xarxes socials és que no és casual. Està dissenyat per distreure i entretenir -a diferència d'informar-se. No té avantatge informar-lo. Té molts avantatges de distreure’s i agafar el temps.
Impressions dels anuncis, oi?
I les dades i establir un perfil del vostre gust, de manera que crei aquest cercle autocompliment on, quan més feu clic i més us agrada, més podreu atendre la vostra experiència. I després continua ocupant cada cop més del seu temps.
És cert, i us redueix la ment a individus amb mentalitat similar. Em sembla molt difícil.
És gairebé com tenir una llista de reproducció que són totes les vostres cançons preferides i, a continuació, no descobriu cap cançó nova, ni per a cada categoria de contingut.
Just, exactament. Sí, més agrado dels llibres. Vaig canviar la manera de pensar en les coses. No ho trobeu a les xarxes socials.
Hi ha alguna tendència tecnològica de la que et fa molta il·lusió, que et despertis i que et sorprengui? Ets com "No puc creure que ho haguem fet".
Això és molt bàsic, però em fa molta gràcia coses com Instacart. Estic molt ocupat, em costa menjar de manera sana. Trobo que el procés de cuina és meditatiu, creatiu, etcètera. Crec que és només una cosa molt fonamental que totes les persones hauríem de fer per tenir una vida equilibrada, oi?
Instacart fa que la cuina sigui possible per a mi, així que m’encanta absolutament. És una mica per compensar una mica la cosa de les xarxes socials.
I estalviar temps i realment donar-li més temps al dia mitjà, en contraposició a les xarxes socials, que consumeixen temps de manera voraç. Hi ha algun dispositiu o servei que utilitzeu diàriament sense el qual no podríeu viure?
Això seria Instacart, de veritat. És curiós, de fet he intentat desconnectar en moltes àrees i intentar centrar-me activament en ser més analògic.
En termes de trobar-vos en línia, seguint el que esteu fent, òbviament nerdwallet.com és un bon lloc. Hi ha algun altre lloc que la gent et pugui seguir a les xarxes socials?
Bé, intento estar al marge de les xarxes socials, però entraré a Twitter una vegada al trimestre. Així que sóc @ timchen82.
Un cop cada tres mesos?
Dret.
D'acord, això no us aclapara.
Dret. Per tant, podria trigar una mica per tornar-vos, però timchen82 a Twitter.
Molt guai. Tim, moltes gràcies per fer aquesta entrevista. Ho aprecio.
Absolutament. Gràcies per tenir-me.
