Organitza't: com les aplicacions poden ajudar (i fer mal) les teves finances

Tothom vol millorar les seves finances. La mitjana nord-americana només té diversos milers de dòlars en deutes de targetes de crèdit i generalment està en mal estat, financerament. Molts de nosaltres recorrem a aplicacions de finances personals per ajudar-nos a esbrinar els nostres patrons d’estalvi i estalvi i esperem donar-los la volta.

Però resulta que la majoria de les persones odien les seves aplicacions financeres. Aquest sentiment també s’estén a les institucions financeres en general.

"Hi ha una disgustació palpable dels bancs i la ràbia de les taxes i la desconfiança cap a ells", segons Lindsay Goldwert, creador i amfitrió del podcast Spent. Spent és un espectacle que explora els problemes financers, així com com ens sentim en relació amb els diners, mantenint un to desenfadat. Es tracta menys d’assessorament financer i més d’explorar per què de vegades actuem contra el nostre propi interès quan es tracta de diners.

Vaig demanar a Goldwert la estadística financera més impactant que es troba. Va mencionar que el 63 per cent dels nord-americans no poden atendre una emergència de 500 dòlars. "Una factura sorpresa podria colpejar tantes persones fora del curs i enviar tota la vida al caos", va dir.

És evident que necessitem ajuda.

The Promise of Personal Finance App s

Les aplicacions per a finances personals poden variar bastant en què fan i com ho fan. "Hi ha un interès definitiu per les aplicacions que ajuden a la gent a mantenir el pressupost i a mantenir-los en pista", va dir Goldwert. Un exemple és Mint.com, un servei i una aplicació que es connecta a tots els vostres comptes financers, incloses les targetes de crèdit i els comptes d’inversió i que resumeix la vostra situació financera a tots ells. Mint us mostra de seguida el saldo de tots els comptes que tingueu, així com cada vegada que heu carregat una compra a les vostres targetes de crèdit.

"Veure el saldo bancari és clau", va afegir Goldwert. Les aplicacions que mostren saldos i transaccions actualitzades en temps real ajuden a eliminar el "pensament màgic", va dir. "Si no sabeu quants diners teniu, podeu canviar la vostra targeta de dèbit i pregar-la perquè passi. Les aplicacions us permeten veure el vostre saldo cada dia, que és un record important del que teniu i del que podeu gastar."

Jill Gonzalez, analista de l'aplicació i del servei en línia WalletHub, accepta que moltes aplicacions útils de finances personals ajuden a la gent a fer un pressupost i a fer-hi un seguiment de la resta de finances. Però, més enllà de vigilar els hàbits de despesa diària, també haurien de ser proactius, i deuen indicar els problemes potencials.

"Aquestes aplicacions haurien de fer-vos missatges de text de manera proactiva quan sembli una mica pesat", va dir González. Quan es produeix una transacció important al vostre compte o un canvi significatiu al punt de crèdit, "haureu de rebre text, alertes i correus electrònics automatitzats de manera que aquests problemes no hagin de ser més importants per a vosaltres", va dir. Dit d'una altra manera, les aplicacions financeres no us haurien d'ajudar a fer un millor treball en la gestió dels vostres diners. Haurien d’estar fent alguna cosa real per a vosaltres.

A Goldwert, la gent no agrada quan les aplicacions estan massa involucrades en proporcionar-vos indicacions financeres. "La gent vol conscienciar-se de la seva despesa i se sent controlada, però els més joves no volen ser castigats si passen pressupost sobre una beguda o un taxi en casa", va dir. "La gent vol sentir flexibilitat en el seu pressupost, però també confia que es dediquen constantment a un cost per un fons de pluja o cap a un objectiu, com per exemple pagar una targeta de crèdit. Volen sentir l'alegria d'aconseguir un objectiu, no ser penalitzat si es colen ".

Algunes aplicacions es centren més en assolir objectius i en un comportament gratificant que en mostrar-vos marques vermelles cada vegada que supereu el pressupost que establiu. Qapital, per exemple, és una aplicació que afegeix una capa de gamificació a l'estalvi. Automàticament traslladarà diners a un compte d’estalvi per a vosaltres segons la regla que definiu. Per exemple, podeu crear una regla que digui: "Si gasto menys de 50 dòlars al mes en Seamless, traslladeu la resta d'aquest pressupost a un compte d'estalvi amb interessos".

Altres aplicacions, com ara Stash Invest, intenten eliminar les barreres per invertir. Stash cobra uns honoraris força baixos per fer petites inversions ràpidament, una manera atractiva per a les persones ocupades que no tenen milers de dòlars per començar a invertir part dels seus diners.

Les aplicacions ens demanen gastar més?

Pel que fa a aplicacions en general (no a aplicacions financeres específicament), el propietari mitjà de l'iPhone als EUA va gastar 35 dòlars el 2015 el 2015, segons un informe de SensorTower. Els números recents de Gartner demostren que els nord-americans gasten més en pagaments integrats a les aplicacions que en compres directes d’aplicacions i que inclouen membres de subscripció premium. Segons les dades, un usuari mòbil típic gasta, de mitjana, 9, 20 dòlars cada tres mesos.

Tot i que aquests números no són atroços, les aplicacions per a mòbils i altres tecnologies ens poden animar a gastar més d'altres maneres.

"Quan es tracta de comprar coses amb el telèfon, hi ha tota una indústria dedicada a eliminar passos perquè sigui el més fàcil possible fer clic i comprar", va dir Goldwert. Les opcions de check-in amb un clic de serveis com Amazon i iTunes faciliten la compra més ràpid, de manera que teniu menys temps per replantejar-vos les compres. Les subscripcions periòdiques de serveis en línia són notòries per agafar-se de les persones. Fins i tot les aplicacions d’entrega d’aliments faciliten la seva despesa més pensant menys.

"Si algú em demana la manera més ràpida de fer pressupost el seu pressupost, el primer que dic és" Seamless o un altre lliurament d'aliments ", va dir Goldwert, que també va assenyalar que no és assessora financera i que no ofereix assessorament financer sobre el seu podcast. "He comprovat que gastar 25 dòlars algunes vegades a la setmana suposa un desguàs pressupostari enorme. Aquests diners poden entrar fàcilment en un fons de dies de pluges i afegir-se ràpidament."

Totes aquelles comandes de compra, compres integrades a les aplicacions i subscripcions sovint acaben a la nostra targeta de crèdit.

González ha estat analitzant recentment el deute de crèdit. "A finals de 2016, els nord-americans hauran acumulat només 1 mil milions de dòlars per valor del deute de la targeta de crèdit", va dir. "Es tracta d'uns 8.500 dòlars per llar, que és un nombre de por perquè el 2008 era de 8.400 dòlars i es considerava insostenible.

"Els consumidors gasten, gasten i gasten", va dir González, "i no paguen res, com ho vam fer abans. El primer trimestre del 2016 va ser el menor abonament que hem vist des del 2008."

L’aplicació de despesa social Venmo podria animar la gent a gastar-ne més. Venmo us permet realitzar transaccions peer-to-peer de forma ràpida i senzilla, de manera similar a les de PayPal. Digueu que sopeu amb un amic que cobra la factura a la targeta de crèdit. Podeu xipar a la vostra meitat enviant diners directament al seu compte mitjançant Venmo. La diferència més gran entre Venmo i PayPal, però, és que a Venmo es poden veure les transaccions de tothom, incloses les notes que posen a la transferència (és possible ocultar la vostra activitat a Venmo, però és visible de manera predeterminada).

"Em fascina l'aplicació de despesa social com Venmo", va dir Goldwert. "M'agrada la facilitat amb què podem pagar la gent, però crec que és interessant que puguem veure i voler compartir la quantitat de diners que paguem per les coses i per a què". Goldwert i Gonzalez coincideixen que Venmo fa que la gent sigui més oberta sobre els diners, però que pot anar per dos sentits. D'una banda, la gent pot veure als seus amics fent pagaments responsables, per exemple, de factures. D'altra banda, "és una altra manera de viure les nostres vides i les nostres experiències a la intempèrie, com a Instagram", va dir Goldwert. "Veiem com la gent està fora i es diverteix amb els diners", i això ens podria deixar anar cap a la despesa més per sentir-nos com si estiguéssim seguint socialment.

Altres coses a considerar

Tothom que desitgi utilitzar aplicacions de finances personals per obtenir un control de la seva despesa necessita trobar les adequades i utilitzar-les de forma segura. González creu que les aplicacions de finances personals haurien de ser gratuïtes. Si només necessiten una targeta de crèdit per registrar-se, va dir que probablement no ho siguin, i en algun moment tindreu una incidència amb un càrrec.

A més, no us registreu mai o utilitzeu aplicacions de finançament personal si no esteu a una xarxa segura. "No comproveu la vostra puntuació de crèdit al centre d'un Starbucks mitjançant WiFi gratuïta", va dir González. "Assegureu-vos que esteu a casa vostra o lloc de treball, perquè la seguretat és un problema enorme". Millor, si heu d'utilitzar una xarxa Wi-Fi que no és la vostra, assegureu-vos d'utilitzar també un servei VPN, que afegirà una capa de protecció a la vostra connexió.

A més d’utilitzar aplicacions de finances personals per esbrinar quants diners teniu, com els invertiu i com els haureu de gastar, també els heu d’utilitzar per tenir una ullada a la vostra puntuació i informe.

"Un dels quatre informes de crèdit té un error. Molta gent no ho sap", va dir González. L’empresa on treballa, WalletHub, està especialitzada en vigilar l’informe de crèdit d’un consumidor i en marcar els canvis que s’hi produeixen. "De vegades, la gent no sap que hi ha un error i es mira la seva puntuació i no es pot entendre el que els reté. De vegades, fins i tot no és alguna cosa que ho hagin fet. És només un error. Tenir aquesta informació i veure quan apareixen nous comptes o quan alguns deutes semblen que no s’han pagat, fins i tot si els heu pagat fa mesos o anys, només ser conscient ajuda molt ”.

González va assenyalar que una mala puntuació de crèdit perjudica molt més que la capacitat d’aconseguir diners quan ho necessiteu. També pot afectar si us contracten per fer feina, les vostres primes d’assegurança de cotxe i molt més. Si bé les regles sobre qui pot treure el vostre informe de crèdit i per a què varien segons l'estat a l'estat, el punt de González és que un simple error en un informe de crèdit pot afectar negativament la vostra vida de manera tremenda. És una raó més gran per utilitzar una aplicació que pujarà una bandera sempre que es produeixi un canvi important al vostre crèdit.

Més enllà de les aplicacions, Goldwert destaca que les persones també poden obtenir ajuda a la vida real. "He escoltat coses excel·lents sobre Deutors Anònims. És un espai molt segur on la gent pot parlar dels seus problemes amb diners amb persones que ho entenen. Si teniu deute i sentiu vergonya o aïllament al respecte, una reunió pot ser excel·lent. lloc on començar. Ningú hauria de sentir vergonya d’haver-se endinsat en el deute. Hi ha una manera de revertir el curs, però necessita molta honestedat sobre els nostres sentiments per fer-ho. Com hem estat criats, què volem fora de la vida, les nostres decepcions… aquestes són les coses que ens impulsen a molts a gastar més enllà dels nostres mitjans ".