Revisió i qualificació de Mvelopes

Quan les aplicacions de finances personals es basen en uns principis fonamentals de pressupostos i són còmodes d’utilitzar, ajuden les persones a assolir els seus objectius financers, ja sigui que això suposi sortir del deute o estalviar per a la jubilació o tots dos. Una aplicació en línia anomenada Mvelopes obté la primera part correcta, adaptant el provat i veritable mètode de sobre de pressupost (en què es destinen diners per a despeses, en sobres reals) al món digital. Però és convenient? Segons la meva experiència, no realment. La seva facilitat d’ús fa palès en comparació amb la de Mint, PCMag’s Editors’Choice per al programari de finances personals.

Mint és capaç de mostrar-vos cap a on van els vostres diners perquè pugueu canviar el vostre comportament endavant i les seves eines de pressupost són senzilles d’utilitzar. Mvelopes ha estimat quants diners necessiteu per a determinades categories de despeses sense proporcionar cap evidència històrica del que gasteu normalment, cosa que és una part important per ajudar la gent a controlar els diners. Entre les suposicions necessàries i una interfície obsoleta, Mvelopes requereix un temps que s'ha de configurar i mantenir. El servei també fa difícil trobar els seus preus i tarifes, cosa que fa difícil de recomanar.

Preus i plans

Mvelopes és lliure d’utilitzar amb algunes limitacions i ofereix dues opcions d’actualització: Premium (19, 95 dòlars al mes o 95 USD per any) i Coaching (59, 95 dòlars al mes). El lloc web de Mvelopes presenta un gràfic de comparació dels plànols, però no figuren els preus, cosa que sembla problemàtica. Si feu clic per "obtenir més informació" sobre qualsevol dels plans, no podreu veure els preus. Els costos no es revelaran fins que s'hagi registrat en un compte i emés informació personal, que és una gran bandera vermella per a mi. Els serveis financers en línia han de ser clars i anticipats sobre la quantitat que cobren.

Amb la versió gratuïta de Mvelopes, podeu connectar fins a quatre comptes financers i dedicar fins a 25 sobres per a les vostres categories de despesa. Amb un compte Premium o Coaching, se suprimeixen aquestes limitacions i s’obté accés a suport de correu electrònic, així com una sèrie de recursos d’alfabetització financers, com ara llibres electrònics de pressupost i contingut de vídeo premium. Amb un compte Premium o Coaching, també podeu configurar alertes de manera que rebeu un correu electrònic en qualsevol moment que esborri una transacció sobre un determinat import. Aquesta és la capacitat estàndard de la majoria de bancs i targetes de crèdit en aquests dies.

La gran diferència amb el programa de Coaching és que obteniu sessions mensuals de coaching financer de forma individual. En aquestes sessions, podreu aprendre a crear i analitzar un pressupost, maximitzar els vostres estalvis per a la jubilació, en directe al vostre abast. També podeu obtenir ajuda per crear un fons d’emergència de tres a sis mesos (també anomenat fons de substitució).

LearnVest ofereix una experiència de coaching similar amb una quota que fa pública abans de matricular-se: 19 dòlars al mes més una tarifa d’iniciació única de 299 dòlars. Pot semblar una factura pesada, però encara estic molt més còmode sabent el que pagaré per endavant.

Comparem encara més els preus del compte premium de LearnVest amb el programa Coaching de Mvelopes. El primer any de LearnVest us guanyarà 527 dòlars. Però el segon any només costa 228 dòlars, perquè no haureu de tornar a pagar la quota d’iniciació. Aquest és un preu de dos anys de 755 dòlars. Mvelopes Coaching, amb 59, 95 dòlars mensuals, és de 719, 40 dòlars només el primer any, cosa que el fa més car que el LearnVest des del primer moment. Dos anys costa 1.438, 80 dòlars.

Començant

Mvelopes ha començat enllaçant opcionalment alguns dels seus comptes bancaris en línia. La connexió dels vostres comptes proporciona a Mvelopes accés en temps real i de només lectura a la informació financera. Això significa que pot obtenir informació sobre el vostre saldo i les transaccions d’elements de línia. Però, quan configureu per primera vegada, només es mostren els saldos. Només veureu transaccions d’elements de línia a partir del dia que configureu el vostre compte i després.

Mint i LearnVest, però, us mostren un historial de transaccions des del primer moment. Fins i tot classifiquen el vostre historial de despeses en categories per vosaltres. En efecte, Mint i LearnVest us donen una oportunitat inicial d’analitzar la vostra despesa des del primer dia. Amb Mvelopes, comença des de zero.

Dit això, Mvelopes fa un treball decent per dirigir-vos a la resta del procés de configuració. Es tracta d’ingressar els vostres ingressos i estimar quants diners necessitareu cada mes per a diverses despeses, des de lloguers i factures de telèfon fins a compres i entreteniment.

Mentre continueu personalitzant el vostre compte, destineu diners per a diverses despeses. A mesura que passi el temps i realitzeu un seguiment de la vostra despesa, els diners que sobren en un sobre es poden traslladar al mes següent. Per exemple, si assigneu 50 dòlars per fer compres i només gasteu 25 dòlars, el mes que ve aconsegueu gastar 75 dòlars. De la mateixa manera, si gastem en restaurants aquest mes, el mes que ve serà inferior al diners del seu restaurant.

Podeu assignar la mateixa quantitat de diners per a cada mes al mateix sobre o ajustar-lo. Per exemple, podeu gastar més diners en regals a novembre i desembre que a gener. El procés requereix molt de temps si voleu que us assegureu bé. Està ben intencionat, però cansa.

Classificar les meves transaccions en proves va ser una molèstia, i es va requerir molta prova i error per esbrinar quines categories necessitaria. Per què he de passar tot el dia fent aquesta feina manualment quan altres llocs web de finances personals ho puguin fer per mi, com ho fan Mint i LearnVest? Suposo que la categoria de despesa de cada línia de despeses i ingressos, i marquen les que no poden trobar per la meva atenció. Amb el temps, si hi ha una categoria que necessito que no existeixi, puc afegir-la i, si una transacció està classificada incorrectament, puc arreglar-la. Però la major part de la forta elevació per a anàlisis i pressupostos és per a mi.

Amb Mvelopes, podeu crear regles per a despeses rutinàries que facilitin una mica de problemes per classificar-les cada vegada que es produeixen, però fins i tot l’eina de regles se sent desfasada, requerint molta entrada manual.

En termes de disseny, Mvelopes s’assembla al tipus de lloc que funcionaria millor a Internet Explorer. De fet, quan vaig provar el lloc per primera vegada el 2013, només funcionava a IE. En tornar a provar aquest any i l'últim, l'he utilitzat a Google Chrome. Tot i que s'ha millorat el suport als navegadors actuals, el lloc continua sent lleig, semblant més a un full de càlcul Excel de 1999 que a una moderna aplicació de finances personals.

Mvelopes té aplicacions mòbils gratuïtes per a iOS i Android, i tenen un aspecte molt més contemporani i senzill. També vaig comprovar que tot el sistema de pressupostos era molt més fàcil d’entendre quan es visualitzava en un dispositiu mòbil per la forma en què es va presentar l’aplicació. Si utilitzeu Mvelopes, us animaria molt que utilitzeu l'aplicació iPhone o Android en lloc del lloc web.

Desenvolupaments en acció

Dissenyar queixes a part, hi ha algunes coses que Mvelopers fa bé. No hi ha dubte que els principis rectors per què es pot pressupostar d'aquesta manera són sòlids. Si heu de fixar-vos en decisions i prendre decisions sobre cada transacció que hagueu fet, sou més conscients de la vostra despesa. I el principi més gran de reservar diners per finançar les vostres despeses és tan antic com el dia és llarg. Si sou un autèntic principiant a pressupostar els vostres diners, aquest mètode de la vella escola pot tenir molt de sentit. Però també hi ha altres eines d’estil antic, com ara YNAB (que significa que necessiteu un pressupost) que siguin millors.

Tot i així, a la vista de com funcionen altres serveis de finançament personal en línia, Mvelopes té antiguitats. Per exemple, quan heu de determinar quants diners heu de reservar cada mes per costos fixos, com ara la factura del telèfon o l’assegurança de la llar, Mint només us indica quants haureu invertit en el passat. Mvelopes us demana endevinar-lo o buscar-lo. Si hi ha una categoria de despesa per a la qual no havíeu pressupostat anteriorment, Mint us indica exactament quant heu invertit en el passat, tant per mes com de mitjana. Fins i tot suggereix un bon nombre per establir el vostre pressupost en funció de la vostra despesa anterior. Mvelopes us diu que estimeu la quantitat que creureu que necessitareu. Però, com sabreu quant necessiteu si no podeu mirar el que heu passat en el passat?

Els Mvelopes no tenen cap secció d’objectius, que pot ser una mica diferent que simplement crear un pressupost mensual d’estalvi. Amb Mvelopes, segur que ho podeu fer. Però amb Mint, podeu crear objectius complexos, com ara "comprar una casa" i obtenir consells de Mint sobre quant necessitareu per pagar. Mint també ajustarà quant haureu d’estalviar cada mes en funció de la data que vulgueu assolir el vostre objectiu. Amb Mvelopes, el millor que podeu fer és anotar un número en un sobre i intentar treure tants diners cada mes.

Anteriorment, Mint no suportava el concepte de pressupost de rollover i Mvelopes en té. Però ara Mint també té aquesta característica. Si al març no gasteu tots els diners de la vostra cafeteria, obtindreu una mica de diners addicionals a l'abril.

Mvelopes Premium i Coaching ofereixen material educatiu dissenyat per ajudar-vos a comprendre millor les finances personals i els pressupostos. Però els nivells de servei de pagament són molt més cars que les opcions competidores, que de totes maneres tenen un millor producte principal. En canvi, m’enganxaré amb la sèrie d’articles de LearnVest Must Reads, de lliure accés, fins i tot sense un compte LearnVest.

Difícil de recomanar

Mvelopes té uns principis fonamentals a la seva base, però no els implementa de manera que ajudi els usuaris a començar de forma ràpida i eficaç. Sí, hi ha un nivell gratuït, però quant de temps us costarà configurar i mantenir el servei? L’autèntica bandera vermella per a mi és la manca d’informació sobre quant costen els serveis Premium i Coaching fins després de renunciar a la informació personal. Esteu millor amb Editors 'Choice Mint.com, un servei de finances personals que excel·leix en totes les àrees on Mvelopes esclata, una que també és gratuïta. Si voleu tenir una experiència de pressupost més tradicional, consulteu YNAB.