Opinió i valoració de Ynab

YNAB significa You Need a Budget. Aquesta aplicació de finances personals en línia utilitza tecnologia moderna per ajudar-vos a crear un pressupost de manera antiga. A YNAB, cada dòlar que es projecta per guanyar necessita una feina, de manera que l’assigneu a despesa o estalvi. YNAB es connecta directament als vostres comptes financers per obtenir saldos i altra informació en temps real. A més, ofereix una gran quantitat de material educatiu, tant de caràcter tutorial com filosòfic. D’altra banda, es pot trigar bastant temps a aprendre a utilitzar i costa 5 dòlars al mes per utilitzar-lo. Si bé els 5 dòlars mensuals no són tan cars, altres aplicacions de pressupost més destacades, com ara l’Editorial 'Choice Mint, són gratuïtes. Tot i així, si voleu un mètode de pressupost més tradicional que sigui diferent del que ofereix Mint, llavors YNAB és una elecció excel·lent. De fet, és un bon complement per a Mint, per a aquells que realment són seriosos amb el control de les seves finances.

Preu

YNAB té un cost de 5 dòlars mensuals o 50 dòlars anuals, i hi ha una prova gratuïta durant 34 dies. Per què 34 dies? Al cap d’un mes, haureu començat a comprendre el vostre pressupost i despesa. Així doncs, YNAB us ofereix uns quants dies addicionals per pensar-ho. No es necessita cap targeta de crèdit per provar-la, i els estudiants poden sol·licitar la renúncia a la quota per compte durant un any.

Com he comentat anteriorment, moltes altres aplicacions de finances personals són gratuïtes. La menta, per exemple, és totalment gratuïta. L’empresa guanya diners mostrant-vos publicitat altament orientada, com ara ofertes de targetes de crèdit amb taxes d’interès més baixes que les que feu servir actualment o comptes d’estalvi amb taxes d’interès més altes del que esteu aconseguint ara. Si registreu una oferta a través de Mint, l'empresa obtindrà un plus de derivació.

Algunes aplicacions de finances personals utilitzen un model freemium. Un exemple és LearnVest. No pagueu res per utilitzar les seves funcions d’anàlisi de pressupostos i despeses, però hi ha un servei de coaching financer opcional (en el qual interactueu amb un assessor humà real) al qual podeu afegir una quota d’iniciació única de 299 dòlars i una quota mensual de 19 $..

Fins i tot les aplicacions que es centren en les finances personals però que no tenen eines de pressupost com a tals solen ser gratuïtes. Doxo és un centre de pagament de factures i inclou un centre d'emmagatzematge de comptes i altres documents domèstics. És gratuït d’utilitzar, tot i que podreu incorporar taxes d’uns 2, 99 dòlars per alguns pagaments. Un servei anomenat WalletHub que vetlla per l’informe de crèdit i t’inclou qualsevol activitat sospitosa tampoc costa res.

Seguretat

A YNAB, comenceu per crear un compte en línia. Una vegada que esteu dins del sistema, YNAB us ofereix indicacions que us guiaran per configurar i començar el pressupost. Una gran part d’això es connecta als teus comptes financers directament introduint els noms d’usuari i les contrasenyes per a tants comptes de verificació, targetes de crèdit, comptes d’estalvi i altres institucions financeres com vulguis incloure. Passeu per un procés molt similar per començar amb Mint i LearnVest.

YNAB (com la resta de serveis que he revisat a l’espai de finances personals) promet mantenir la vostra informació xifrada i segura i fa que la seva política de seguretat completa estigui disponible públicament. La política és contundent, especialment la part per suprimir completament el compte si decidiu deixar el servei. A més, YNAB no és una companyia de nocturnitat. Ja existeix des del 2004. Però la vostra informació és realment segura?

Algunes entitats financeres asseguren una millor seguretat proporcionant-vos un codi d’accés que podeu utilitzar per a aquest tipus de coses. Així, en comptes d’introduir el vostre nom d’usuari i contrasenya per, per exemple, un compte CapitalOne360 (és només una institució financera que l’ofereix), introduïu el vostre nom d’usuari i el codi d’accés. Qualsevol servei que accedeixi al banc amb aquest codi pot tenir informació de només lectura. Em sento molt millor en connectar comptes que ofereixen aquest servei, però no tots ho fan.

YNAB no ofereix una opció d'autenticació multifactorial, encara que Mint ho faci. Tampoc té cap verificació de tercers, com ara una aprovació de Norton Secured / VeriSign o TRUSTe, que també té Mint. Per obtenir més informació sobre l’autenticació de diversos factors, vegeu l’autenticació de dos factors: qui la té i com es pot configurar.

Tècnicament, podeu utilitzar YNAB sense connectar-vos mai a cap compte financer. És compatible amb l’entrada manual. Però aquesta és una manera tediosa d’utilitzar un programari dissenyat per facilitar el pressupost. L’empresa solia vendre una versió descarregable del seu producte que s’adaptava una mica més als pressupostos fora de línia.

Tot això dit, depèn de tu si confies en YNAB. En provar el servei, vaig connectar diversos comptes reals i no em vaig preocupar gaire.

YNAB en ús

Els tutorials i les finestres emergents d'ajuda us presenten els conceptes bàsics utilitzats per YNAB. Una llista de comprovació a l'esquerra suggereix algunes formes de començar. Completar la llista de comprovació és fàcil, però a mesura que aprofundeixes més, les coses comencen a complicar-se.

Com s'ha esmentat, YNAB comença amb els seus ingressos i li demana que treballi a tots els dòlars. Tots els dòlars s’han d’assignar a una categoria de despesa o a un estalvi. Durant els primers dies, invertiu molt temps pensant en quines categories necessitareu, tot i que es proporcionen unes dotzenes per ajudar-vos a començar. Tot i així, requereixen personalització. Vaig haver d’afegir tarifes de cooperació, per exemple, i forma física. Podeu canviar les categories més endavant segons calgui. YNAB també us ofereix la categoria predeterminada "S'he oblidat del pressupost per a", útil.

La idea és equilibrar el vostre pressupost, assegurant-vos que es compleixin les despeses necessàries i que no sereu despeses en cap categoria. YNAB ofereix molta ajuda, però llegir el text i veure vídeos requereix temps.

Una part de la premissa de YNAB és ajudar a les persones que viuen amb xec a pagar a comprendre cap a on van els seus diners i a prendre més consciència d’ingressos i despeses. L’ideal és que l’aplicació i els seus desenvolupadors vulguin que la gent subsistís en els seus ingressos mensuals sense sumar-se en fons addicionals, i esperem que fins i tot es comenci a estalviar. No tracta temes més complexos, com generar ingressos addicionals o com invertir estalvis existents o futurs. YNAB és per a les persones i les llars molt més modestos que només intenten obtenir un control sobre els seus diners.

Quan gastes diners, ho introduïu com a transacció. Quan es cancel·la la transacció, feu clic a una petita icona "C" al costat de l'entrada que es torna verd. L’objectiu és gastar prop de la quantitat de diners pressupostada de cada categoria que se sabrà després del tancament del mes. Si les vostres estimacions estan fora de fons, el material educatiu de YNAB us pot comunicar aquest tema i ensenyar-vos a manejar-lo. Però tot el que triga un temps a desxifrar-se.

Quan vaig rodar amb YNAB, vaig xocar amb unes parets. Per exemple, havia transferit un bon tros de diners d’un compte a un altre. YNAB va veure que els diners entraven en un compte, però no sortien de l’altre, de manera que el van marcar com a ingressos. Vaig buscar una categoria de transferència i no en vaig trobar cap. Vaig buscar en línia i vaig trobar algun suggeriment sobre com marcar la transferència com a transacció recurrent abans que es produís, però no era una transacció recurrent i ja ho havia passat. A Mint, hi ha una opció senzilla per classificar el moviment dels diners com una transferència i es triguen uns vuit segons a fer-ho. A YNAB, passo mitja hora intentant resoldre un problema molt senzill i trobant les mans buides.

També he tingut problemes per classificar els diners que s’estan gastant en un pagament amb targeta de crèdit, perquè les meves targetes de crèdit inicialment no autoritzarien a YNAB el mateix dia que el vaig establir. (Pocs dies després, es van connectar sense enganxament.) Però fins que no hagueu connectat comptes de targeta de crèdit, no podeu marcar una transacció com a pagament amb una factura de la targeta de crèdit.

Treballar amb efectiu també em va confondre al principi, ja que heu de crear un compte "Efectiu". També heu de "finançar" el vostre compte en efectiu. Els meus efectius provenien d’una retirada que es va produir abans de començar a utilitzar YNAB, de manera que no es trobava al sistema. Vaig haver de crear una línia de comanda que indiqués que havia tret els diners en efectiu en una data anterior per finançar el meu compte en efectiu.

La majoria d’aquests problemes molestos faciliten quan utilitzeu YNAB. Un cop apresos els quants sistemes del sistema, obtindreu una experiència d'usuari més suau. Però es necessita temps per arribar-hi.

YNAB vs Mint

YNAB se sent molt diferent de la Moneda. Mint registra totes les vostres transaccions de forma automàtica i fa un treball excel·lent per endevinar categories de despesa perquè no hagueu de fer-ho. Però el pressupost de Mint és completament diferent. En lloc de pensar en quants diners heu de gastar, Mint us mostra quants diners heu gastat històricament en una categoria determinada. Aleshores, suggereix un límit pressupostari basat en aquest import. Tingueu en compte el que esteu gastant dia a dia i Mint proporciona notificacions automàtiques si us acosteu al sostre. Però no us demana que decidiu amb antelació d’on provenen els diners per finançar aquestes despeses. No demana ni ajuda ni planejar-ho.

D’alguna manera, és una diferència filosòfica, però el resultat és:

1. feu un pressupost complet en funció de la quantitat de diners que espereu guanyar i de la quantitat que creieu que necessitareu, a YNAB, o
2. establiu límits de despesa per a vosaltres mateixos en funció del vostre historial passat de despeses, independentment d’on vagi la resta dels vostres diners, a Mint.

YNAB té aplicacions mòbils per a Android i iOS. Funcionen bé i repliquen l’experiència en línia. Tanmateix, no proporcionen comentaris del contingut immediat que obteniu de les aplicacions mòbils de Mint. Mint facilita la comprovació de l'estat dels vostres pressupostos en qualsevol moment i pot rebre notificacions per a mòbils quan estiguis a punt d’arribar al límit.

Necessiteu pressupost?

YNAB és un programa de so amb un preu raonable, tot i que veure com moltes altres aplicacions de finances personals no cobren res ni ofereixen un nivell gratuït, els 5 dòlars mensuals poden semblar una despesa innecessària. Tanmateix, molta gent té molt a guanyar en utilitzar YNAB, sobretot, especialment aquells que necessiten els consells més bàsics sobre com planejar gastar no més del que guanyen. Però una mica d’aquella planificació passa a les fosques… tret que utilitzeu YNAB conjuntament amb Mint per veure quines són les vostres despeses reals cada mes i de mitjana amb el pas del temps. Els dos serveis no s’exclouen mútuament. Mint segueix sent l’opció d’Editors de PCMag per a finances personals, però YNAB és una eina útil per aprendre les regles bàsiques de pressupostos i per ajudar-vos a planificar-ho.